72의 법칙, 이 숫자는 대체 어디서 나왔을까요?

72의 법칙은 연 수익률로 72를 나누면 원금이 두 배로 불어나는 데 걸리는 햇수가 대략 나오는 계산법이에요. 복잡한 복리 공식 없이도 계산기 몇 번 두드리는 걸로 투자 기간을 어림잡을 수 있어 재테크에서 자주 쓰여요.

목차

1. 복리 계산, 숫자 하나로 암산하는 법 2. 72라는 숫자는 어디서 왔을까요 3. 적금과 투자에 적용해보면 4. 72의 법칙이 안 맞는 경우도 있어요

복리가 더 세게 붙는 이유 같은 이자율인데 복리는 왜 더 많이 불어날까요? →

복리 계산, 숫자 하나로 암산하는 법

72의 법칙 자체는 간단해요. 원하는 연 수익률(%)로 72를 나누기만 하면, 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 대략적인 햇수가 나와요. 예를 들어 연 8% 수익률이라면 72÷8=9, 즉 9년 정도면 원금이 두 배가 된다는 뜻이에요.

실제 복리 계산값과 얼마나 차이가 나는지 비교해보면, 특히 연 6~10% 구간에서는 거의 차이가 없을 정도로 잘 맞아요.

연 6% 72÷6 = 12년 (실제 계산 약 11.9년)

연 8% 72÷8 = 9년 (실제 계산 약 9.0년)

연 10% 72÷10 = 7.2년 (실제 계산 약 7.3년)

72라는 숫자는 어디서 왔을까요

사실 수학적으로 정확한 숫자는 72가 아니라 69.3이에요. 복리로 원금이 두 배가 되는 기간을 로그로 풀면 '2에 대한 자연로그(약 0.693)를 수익률로 나눈 값'이 나오는데, 이걸 퍼센트 단위로 바꾸면 69.3이 됩니다.

그런데 69.3은 2나 4로 나눠도 딱 떨어지지 않아서 암산이 번거로워요. 반면 72는 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12처럼 약수가 많아서 어떤 수익률을 넣어도 계산이 깔끔하게 끝나요. 정확도를 살짝 양보하고 암산 편의성을 택한 숫자인 셈이에요.

적금과 투자에 적용해보면

실제로 써보면 감이 빨리 와요. 연 8% 수익률을 꾸준히 내는 투자라면 9년 뒤 원금이 두 배, 18년 뒤에는 네 배가 되는 셈이에요. 9년씩 두 번 두 배가 되는 거라서요.

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이 법칙은 거꾸로도 쓸 수 있어요. 연 물가상승률이 3%라면 72÷3=24, 즉 24년 뒤에는 지금 가진 돈의 실질 구매력이 절반으로 줄어든다는 뜻이에요. 적금 금리와 물가상승률을 같이 놓고 비교할 때 이런 식으로 계산해보면 체감이 쉬워져요. 예전에 다룬 원리금균등과 원금균등 상환 차이도 결국 같은 복리 개념 위에서 이자가 어떻게 줄어드는지를 다룬 글이라 같이 보면 도움이 될 거예요.

두 배가 아니라 세 배, 네 배로 불리고 싶을 때도 같은 방식을 응용할 수 있어요.

• 두 배: 72 ÷ 수익률
• 세 배: 114 ÷ 수익률
• 네 배: 144 ÷ 수익률 (72의 정확히 두 배예요 — 두 배를 두 번 거치는 셈이라서요)

72의 법칙이 안 맞는 경우도 있어요

모든 수익률에 똑같이 잘 맞는 건 아니에요. 연 6~10% 구간에서는 실제 계산과 거의 차이가 없지만, 수익률이 아주 높거나 낮아지면 오차가 커져요.

연 4% 72÷4 = 18년 (실제 계산 약 17.7년)

연 20% 72÷20 = 3.6년 (실제 계산 약 3.8년)

연 25% 72÷25 = 2.88년 (실제 계산 약 3.1년)

그리고 이 공식은 매년 한 번 복리로 쌓인다는 전제가 깔려 있어요. 월 복리나 일 복리에 적용하려면 수익률과 기간의 단위를 똑같이 맞춰야 하고, 세금이나 수수료, 물가 변동은 전혀 반영하지 않으니 정확한 금액이 아니라 감을 잡는 용도로만 쓰는 게 안전해요.

마이너스 수익률에도 쓸 수 있나요?

아니요. 72의 법칙은 돈이 계속 불어난다는 전제로 만들어진 공식이라 수익률이 음수면 그대로 적용할 수 없어요. 돈이 줄어드는 상황을 보려면 이와는 다른 계산이 필요해요.

월 복리 적금에도 그대로 72를 나누면 되나요?

나누는 숫자와 결과 단위를 맞춰야 해요. 월 수익률로 72를 나누면 '몇 개월'이 나오고, 연 수익률로 나누면 '몇 년'이 나와요. 월 수익률과 연 수익률을 섞어서 나누면 결과가 틀어지니 주의하세요.

꿀팁 요약

연 수익률 ÷ 72 = 두 배 되는 햇수, 연 6~10% 구간에서 가장 정확, 세 배는 114 네 배는 144로 응용 가능, 매년 복리 기준이라 월복리는 단위를 맞춰야 함

72의 법칙은 외울 공식이 아니라 수익률 하나만 알면 바로 나눠볼 수 있는 습관이에요. 다음에 적금이나 투자 상품을 비교할 때 한 번 계산해보시면 숫자가 훨씬 피부에 와닿을 거예요. 이런 잡다하지만 쓸모 있는 정보 계속 받아보고 싶으시면 구독 한 번 눌러주세요.

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